Компенсации по автостраховке в среднем занижаются на 30—40 тыс. рублей
Автостраховщики добились своего — за полис ОСАГО доброй половине
водителей теперь придется платить больше. На прошлой неделе вступили в
силу повышенные поправочные коэффициенты к тарифам автогражданки. Вместе
с тем автовладельцам ничего не предлагается взамен более высокой цены
полиса — обещание повысить компенсации так и остались на уровне
проектов. Но, может быть, хотя бы теперь страховщики, чьи доходы
повысятся, прекратят выплачивать компенсации с месячной задержкой и
недоплатой в среднем в 30—40 тыс. рублей? А вот дудки: сами страховые
агенты считают, что практика занижения выплат, а еще лучше —
необоснованных отказов, неистребима. А тут еще и дополнительный сюрприз:
на фоне роста цены страховки ожидается еще большая активизация
мошенников от страхования. «Пользоваться любым поводом, чтобы не платить»
Житель Перми Алексей Шутемов в отчаянии приковал себя наручниками к
батарее в здании офиса крупной страховой компании, так и не дождавшись
денег по страховке. Таким же образом могла бы поступить львиная доля
автовладельцев. Ведь для получения выплаты по полисам — как ОСАГО, так и
КАСКО — приходится потратить массу сил и времени, а в итоге денег
оказывается явно недостаточно на ремонт машины. По оценке Коллегии
правовой защиты автовладельцев, по страховкам в среднем недоплачивается
30–40 тыс. рублей.
— Во всех страховых фирмах, в которых я работала, существовало
негласное распоряжение — максимально минимизировать выплаты возмещений и
пользоваться любым поводом, чтобы не платить, — рассказывает
экс-сотрудница ряда компаний Елена. Теперь женщина открыла собственный
бизнес, не связанный с автострахованием, и вспоминает о былой
деятельности как о безостановочной нервотрепке. Ведь порядка 90%
приходящих за выплатами автовладельцев были яростно недовольны
полученными суммами.
По статистике, несогласие страховщиков со стоимостью ремонтных работ,
выполненных в автосервисе, — самый распространенный повод для конфликта
между населением и страховыми компаниями. Счет из автосервиса всего
лишь отправная точка для расчетов экспертов.
— Оценщики, работающие со страховщиками, изначально занижают
причитающуюся потерпевшим компенсацию, — знает Елена. — Потому что в
противном случае на их место возьмут других, более сговорчивых
партнеров. При этом в страховой компании таких «карманных» экспертов
выдадут за независимых.
Одновременно на уши клиентам, конечно, вешается бесконечная лапша.
«Например, одному клиенту ремонт обошелся в 100 тыс. рублей, а мы
выплатили всего 40 тыс., — вспоминает моя собеседница. — Объясняясь с
клиентом, кивали на нормы ремонта автомобилей, как помнится,
восьмилетней давности».
Еще можно выразить сомнение в необходимости той или иной процедуры
либо отказать в оплате какой-либо запчасти в определенном магазине,
потому что она якобы куплена не по «рыночной величине». В общем, приемов
масса.
В итоге после оценки и расчета, сделанного в компании, как бы не вышло, что вы еще и сами окажетесь должны...
Если клиент подает в суд, то его всячески уговаривают забрать исковое
заявление, обещая решить все мирным путем. А когда автовладелец
соглашается, о нем тут же забывают. Фишка состоит в том, что повторный
иск по одному и тому же поводу подавать нельзя. Такие вот у нас законы.
Самая лучшая тактика со стороны клиента в этом случае — запастись
заключением об ущербе, выданным действительно независимой и авторитетной
службой. Правда, услуги независимого оценщика могут стоить более 50
евро. Клиент также может потребовать, чтобы суд назначил собственную
экспертизу, однако придется оплатить и ее. Впрочем, в случае выигрыша
оплату услуг экспертов можно будет взыскать со страховой компании.
Здесь в ход идут и заключения экспертов, и сведения из автосервисных
предприятий. Иногда суд сам запрашивает прайс-лист у нескольких
автосервисов с целью установить рыночный уровень цен на их услуги.
фото: Геннадий Черкасов
Изматывание бегством
Суды завалены делами по автогражданке, притом что лишь 10%
недовольных работой страховщиков клиентов обращаются в суд. Однако
занижение выплат и отказы в них — грехи не только ОСАГО, но и более
дорогой страховки — КАСКО. Так что надеяться на то, что после увеличения
доходов от ОСАГО (а их рост ожидается в ряде регионов на 30–40%)
страховщики образумятся, глупо. С выплатами по КАСКО, как показывает
практика, творится не меньшая чертовщина. Совсем уж анекдотичный случай —
отказ в выплате клиенту, который не представил полный комплект
документов, «уехавший» вместе с угнанным автомобилем. Чего только стоит
одно требование предъявлять в случае угона машины талон технического
осмотра, который по правилам должен находиться на ветровом стекле?
Пришлось Высшему арбитражному суду разъяснять: угон машины вместе с
документами не может быть основанием для отказа в выплате компенсации.
Но и тут абсурд: разъяснение касалось только тех случаев, когда
страхователем является юридическое лицо. А простым автовладельцам как
быть? Разве что изобретать свои лазейки. Например, после угона авто
подать в полицию отдельное заявление об утрате документов — якобы сумку с
бумагами похитили еще до угона. В результате отсутствие документов уже
нельзя было трактовать как следствие нарушения правил страхования.
Страховщики, чтобы не платить клиенту деньги, могут использовать и
вовсе банальный прием — «изматывание бегством». Например, «футболить»
человека из отдела в отдел, обещать заплатить «в ближайшее время» и т.п.
У некоторых страховщиков сроки выплат и вовсе привязаны к моменту
составления страхового акта. При этом нигде не оговаривается, сколько
времени может занять оформление. Принятие решения о выплате страховая
компания может отсрочить, если назначит проверку обстоятельств аварии. А
она способна длиться сколько угодно, если только в правилах четко не
предусмотрены санкции за просрочку выполнения обязательств. По-разному
страховщики платят и в случае угона авто: одни примут документы на
выплату уже по факту возбуждения уголовного дела, другие будут
дожидаться приговора суда по нему или приостановления дела. А это займет
уже не один месяц. Характерен «перевод стрелок», к которому иногда
прибегают «беглецы». Клиент после всех высказанных претензий получает
сногсшибательный ответ: «Сами виноваты — не страховались бы у нас!»
Продолжать ждать и, еще хуже, «клянчить» деньги, вступая в
бесконечные телефонные переговоры с менеджерами компании, — заведомо
проигрышный вариант. Разговаривать со страховщиками нужно только
письменно, оставляя себе копию. Если в течение тридцати дней вы не
получили компенсацию, можно начинать действовать. Претензия должна быть
направлена по трем адресам: в собственную страховую компанию, в
Российский союз автостраховщиков (РСА) и в Федеральную службу страхового
надзора (ФССН). Сам факт жалобы если и не меняет мнение страховщика, то
по крайней мере ускоряет прохождение дела по этапам.
Если дело дойдет до суда, «бегающего» страховщика могут обязать
заплатить не только само возмещение, но и пеню в размере 0,5% от суммы
за каждый день просрочки.
Беда, правда, в том, что процессы по страховым делам длятся в
арбитражных судах около года, а в судах общей юрисдикции еще дольше.
Кроме того, получив неблагоприятное для себя решение, страховщик
наверняка прибегнет к процедурам апелляционного и кассационного
обжалования в вышестоящие судебные инстанции. И дело затягивается еще
дольше. Можно, конечно, нанять хорошего адвоката, а затем в случае
победы в суде стребовать плату за его услуги со страховщика. Но и тут
подвох: к сожалению, суды предпочитают компенсировать исключительно
«разумные» расходы на адвоката: вы можете потратить на
квалифицированного юриста 30–60 тыс. руб., а в реальности вам
компенсируют всего 5–10 тыс.
Мало того, у автовладельца есть и перспектива оказаться перед
разбитым корытом, как в случае краха настоящей финансовой пирамиды.
Очень часто истцы вместе с исполнительными листами успевают только к
конкурсу, устраиваемому на руинах компании-банкрота. Но шансы получить
кровные малы. Даже если процедура банкротства проходит через арбитраж,
то денег на третью и четвертую очереди, куда входят страхователи, не
остается.
* * *
В России по разным оценкам «гуляет» около 1 млн. полисов, выданных
уже ушедшими с рынка игроками, и еще бессчетное число «псевдостраховок»
других видов. По закону страховщик, у которого отозвана лицензия, обязан
вернуть все бланки полисов в РСА. Однако большинство разорившихся
участников рынка исчезают вместе с деньгами и бланками. По оценке РСА,
объем «теневого» оборота недействительных полисов оценивается в 1,2
млрд. рублей в год! А объем обязательств, не исполненных страховщиками с
отозванными лицензиями, еще больше — около 7 млрд. рублей. В результате
подорожания автогражданки недобросовестные брокеры, как ожидается,
активизируются еще больше. В случае страхового события их горе-клиенты
останутся с фальшивым полисом и необходимостью зачастую самим покрывать
серьезные убытки.
Подорожание ОСАГО
Базовая ставка для легковых авто осталась прежней и составляет 1980
руб. Однако выросли поправочные коэффициенты — для молодых (до 22 лет),
неопытных (стаж вождения до 3 лет) водителей и тех, кто пользуется
машиной несколько месяцев в году. Также подорожание коснулось ряда
регионов (но не столицы: здесь, как признают страховщики, стоимость
ОСАГО и так уже была слишком завышена). Например, владелец «Лады Приоры»
мощностью 98 л. с. из Казани (старше 22 лет, с опытом вождения более 3
лет), использующий машину весь год, заплатит 4365 руб. (до изменений —
3168 руб.). Под повышение расценок страховщики пытаются подвести
экономическую базу: мол, с 2003 г., когда появилось ОСАГО, инфляция
сильно выросла. Поэтому ОСАГО стало убыточным для автостраховщиков.
Однако правозащитники свидетельствуют: если в прошлые годы страховщики
действительно имели по ОСАГО 30–40% чистой прибыли, то теперь — всего
лишь до 15%. Но это не убыток. Поэтому говорить, что игроки рынка отдают
больше, чем собирают, смешно. За границей же для таких обязательных
страховых продуктов, как ОСАГО, хорошим считается доход до 5%. И самое
главное — обещанный рост компенсаций (со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. —
по ущербу жизни и здоровью; со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. — за
порчу «железа») так и остался в проекте. Видимо, желание страховщиков
заработать для чиновников более веский аргумент. Сборы по ОСАГО в ряде
регионов, по предварительным прогнозам, вырастут на 30–40%, признались
«МК» в одной из страховых компаний. «Теперь мы ожидаем, что
страхователи, недовольные увеличением стоимости полиса, будут заявлять
нам о каждой царапине, стараясь отбить затраты на полис», — неофициально
предполагают в компании.
|