Какие изменения «автогражданки» ждут нас в ближайшее время?

С апрельского подорожания ОСАГО разговоры о сверхубыточности страховки поутихли, и тема вроде бы отошла на второй план. Однако сейчас ОСАГО вернулось на первые полосы новостных лент.

Хорошая новость

Год назад расчет ущерба при выплатах по ОСАГО начал проводиться по единой методике. Основную ее часть составляет справочник стоимости запасных частей и работ, охватывающий практически все марки и модели автомобилей. С 1 декабря справочная стоимость ряда компонентов была увеличена, то есть при калькуляции ущерба клиенты получат большую сумму. Однако это относится лишь к ДТП, произошедшим уже после 1 декабря. Таким образом, страховщики учли подорожание запасных частей в последние месяцы.

Всего было проанализировано 7 тысяч наиболее популярных позиций, и стоимость запчастей в среднем возросла на 5−7%. Впрочем, является ли эта величина достаточной — покажет лишь практика.

Либерализация ОСАГО

Несмотря на кажущееся затишье, борьба за наиболее выгодные условия работы по ОСАГО продолжается, и в конце осени председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина озвучила идею отпустить ценообразование в свободное плаванье.

Де-факто «либерализация» ОСАГО началась еще осенью прошлого года, когда впервые единый базовый тариф был заменен путь небольшой (5-процентной) вилкой тарифов, позволяющих страховщикам конкурировать, в том числе, за счет цены полиса. Весной 2015 года «вилка» была увеличена до 20%, однако в любом случае страховые компании имеют верхнюю и нижнюю планки стоимости ОСАГО.

Формально, целью инициативы является установление неких справедливых тарифов, выработанных в результате рыночной борьбы компаний за клиента. Так, например, предполагается, что в погоне за безаварийными водителями страховые будут предлагать для них минимальные тарифы, тогда как проблемные автомобилисты получат практически запретительный тариф.

Между тем, даже сами авторы законопроекта понимают, что внезапный отказ от лимитов на стоимость ОСАГО приведет к эскалации его стоимости, поэтому в настоящий момент речь идет лишь о подготовительном этапе, а эксперты называют ближайший срок внедрения новшества не ранее, чем через несколько лет.

Не стоит забывать и обязательный статус ОСАГО, что по существу делает рыночные механизмы неприменимыми полностью к формированию его стоимости: грубо говоря, в случае необоснованного подорожания ОСАГО автомобилисты не могут отказаться от его покупки, не нарушая тем самым административное законодательство.

Спецтариф за нарушения

Обсуждаются планы уже со следующего года к восьми расчетным коэффициентам ОСАГО (регион, мощность, стаж, возраст, аварийность и т. п.) добавить еще один — за аварийность. Предполагается, что водители, имеющие административные взыскания за нарушение ПДД, получат повышающий коэффициент. Первоначально спецтарифом «наградят» автомобилистов, совершивших грубые нарушения (проезд на красный, выезд на встречную полосу в запрещенном месте), однако впоследствии планируется разработать гибкую сетку коэффициентов, которая учтет и более мелкие провинности. Не исключено, что нарушения будут «накапливаться», то есть чем больше водитель нарушает правила, тем дороже он заплатит за ОСАГО в следующий раз.

Нововведение вызвало неоднозначную реакцию. Например, многие указывают на фактически двойное наказание за один и тот же проступок: сначала в виде штрафа (или лишения прав), затем доплатой за ОСАГО.

При этом учитываться будут лишь те нарушения, которые зафиксировал инспектор ГИБДД с установлением личности водителя, поскольку штрафы с автоматических камер приходят «обезличенно» на владельца автомобиля (который может не быть водителем).

ОСАГО и камеры

По официальной статистике, примерно 1% автомобилистов вообще отказались от страховки ОСАГО после ее последнего подорожания, но реальные цифры, вероятно, еще больше, так как многие используют поддельные полисы (стоимость — около 1500 рублей), которые не регистрируются в базе данных страховщиков и служат лишь «ксивой» для предъявления сотрудникам ГИБДД.

В ближайшем будущем бумажный вариант полиса ОСАГО планируют полностью заменить электронным аналогом, что, с одной стороны, облегчит покупку ОСАГО через интернет (доступно с июля 2015 года), с другой, ликвидирует рынок поддельных полисов. Но у этого незначительного, на первый взгляд, изменения есть и более серьезные последствия для автомобилистов.

Так, страховщики активно лоббируют инициативу, согласно которой проверять наличие ОСАГО смогут камеры видеофиксации, сопоставляя номер автомобиля с информацией из базы данных страховщиков (АИС РСА).

А далее — «автоматический» штраф в 800 рублей для владельца автомобиля, который эксплуатируется без действующего полиса ОСАГО. Причем сайт Российского союза автостраховщиков (РСА) сообщает, что подобные проверки будут проводиться уже с начала 2016 года.

Также отмечается, что новый штраф будет выписываться при каждом проезде под камерами видеофиксации. Другими словами, в «урожайный» день автомобилист без полиса ОСАГО может за одну поездку привезти штраф на сумму в десятки тысяч рублей. Некоторые эксперты считают, что многократное наказание за одно и то же нарушение противоречит закону. Поэтому, не исключено, эта часть нововведения будет скорректирована.

Тем не менее, привлечение камер видеофиксации радикально осложнит жизнь водителям без страховки ОСАГО.

ОСАГО будет дорожать

Напомним, что самое радикальное за 11 лет подорожание ОСАГО состоялось весной этого года. Так, например, житель Москвы, только что получивший права, при первом оформлении договора ОСАГО получит счет на сумму около 18 тысяч рублей, а для аварийных водителей, грубо нарушающих правила страхования, стоимость ОСАГО в Москве может превышать 40 тысяч рублей.

Две волны повышения ОСАГО (осень 2014 и весна 2015) были спровоцированы усиливающимися жалобами страховщиков на убыточность этого вида страхования. Кроме того, выросли и лимиты выплат: до 400 тысяч рублей «по железу» и до 500 тысяч при вреде здоровью или жизни.

По словам главы Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса, ОСАГО в настоящий момент перестало быть убыточным, причем, по статистике рост выплат (+36%) отставал от роста объема премий (+46%).

Однако тенденция такова, что уже весной будущего года страховщики опасаются «обнуления» прибыльности ОСАГО, когда сборы по ОСАГО и расходы на администрирование и выплаты сравняются. После этого есть риск, что уже осенью ОСАГО вновь станет убыточным. По мнению Юргенса, этому способствуют два фактора: увеличение стоимости работ и компонентов вследствие инфляции, а также увеличение парка машин, застрахованным по новым условиям (то есть, с увеличенными до 400−500 тысяч рублей лимитами выплат).

При этом по новым правилам ОСАГО страховщики имеют права корректировать базовый тариф ОСАГО раз в год, поэтому есть все основания полагать, что в 2016 году ОСАГО подорожает вновь.