Аппаратные игры. Первое, на что обращают внимание сотрудники компаний, – это сеть банкоматов, поскольку по сей день 90% всех карточных операций составляет снятие наличных. С одной стороны, банки делают многое, чтобы граждане расплачивались картами в магазинах и на предприятиях сферы услуг. C другой – россияне все еще живут в мире наличных и далеко не всегда имеют возможность обходиться без кэша.
Сотрудникам крупных предприятий везет. «Если в рамках зарплатного проекта банк получает более тысячи клиентов, он может поставить банкомат на территории работодателя, если же в компании работают 10 или 100 человек, установка аппарата не имеет смысла, если только сама организация не возьмет на себя расходы», – рассказывает начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Биндусова.
Но установка и обслуживание банкоматов – удовольствие не из дешевых, поэтому не все банки занимаются активным расширением инфраструктуры. Поэтому работникам большинства компаний приходится тщательно изучать схему расположения банкоматов с нужным логотипом во избежание лишних комиссий.
Как правило, разочарования неизбежны: далеко не всегда нужный аппарат обнаруживается рядом с домом или офисом. Мало кто из российских банков, за исключением разве что Сбербанка, может похвастаться разветвленной сетью банкоматов, да еще и с круглосуточным доступом. Возьмем для примера ВТБ24: в столице проживают 550 тыс. зарплатников этого банка, на которых приходится 452 терминала, из них 99 – круглосуточные, из которых в центре (в пределах Кольцевой линии метрополитена) – лишь 34. Альтернатива поиску обходится слишком дорого: по карточкам Visa (Electron и Classic) тарифы составляют 1% от суммы снятия, но не менее 200 рублей (у других банков минимальный порог составляет 90 рублей). Получается, снимая 1000 рублей не в аппарате ВТБ24, 20% от суммы приходится отдавать за саму услугу!
Другой пример – Банк «Зенит», который заключил договоры с рядом банков, расположенных в Липецке и Казани. Поэтому москвичам, являющимся клиентами «Зенита», приходится платить 1% от суммы (минимум 90 рублей) за снятие средств в сторонних терминалах. Своих кэш-машин в Москве у «Зенита» немного – всего 76, к тому же их концентрация еще больше ограничивает выбор: так, в одном торговом центре установлено сразу 12 банкоматов!
До последнего времени уникальным было положение зарплатников банка «Россия», в котором обслуживаются многие предприятия газовой отрасли. Их сотрудники еще два года назад могли снимать деньги в любом (!) банкомате без комиссии. Потому банк не торопился устанавливать терминалы (два года назад в Москве было лишь два аппарата!). Но затем вольница для клиентов кончилась, и теперь без дополнительных затрат можно обналичивать карты лишь в аппаратах ВТБ24.

Золотая жила. На комиссиях, которые клиенты отдают за снятие кэша, банк может неплохо зарабатывать. Как объясняет директор департамента обслуживания и сопровождения розничного бизнеса Транскредитбанка Александр Дерягин, комиссия распределяется между владельцем банкомата, банком, выпустившим карту, и платежной системой. Поэтому обширная терминальная сеть, которая, кроме затрат, еще и не приносит денег (при снятии средств «своим» клиентом), банкам невыгодна. Страдают от такого эгоизма работники корпоративного клиента банка, но тут они выступают в роли подневольных.
Интересно, что по количеству кэш-машин Россия не отстает от развитых стран. По словам замначальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александры Лозовой, в Европе и США на один банкомат приходится от 1 тыс. до 3 тыс. банковских карт. «В России в среднем это соотношение составляет около 2,4 тыс. карт на один банкомат (подсчет по 15 банкам с крупнейшими банкоматными сетями)», – отмечает эксперт. Но статистика портится обширной территорией страны и популярностью операций по снятию наличных у россиян.
По мнению гендиректора Национального рейтингового агентства Виктора Четверикова, лучшим свидетельством недостаточного количества банкоматов у конкретного банка являются очереди. По словам эксперта, у ВТБ24 очереди встречаются часто, как и у аппаратов главного банка страны. Хотя у Сбербанка, на первый взгляд, банкоматов очень много (только в столице – 2014 штук при 3 млн зарплатных клиентов), очереди у уличных «окошек» постоянны. Сбербанк принес своих клиентов в жертву другим проектам: как отмечает Четвериков, скопления клиентов у аппаратов начали появляться после того, как их снабдили помимо снятия наличных дополнительными функциями – например, оплатой коммунальных услуг. Более того, сам банк принялся стимулировать граждан, введя льготную комиссию за оплату коммуналки через техустройства. В итоге зарплатники делят очереди с большим количеством желающих оплатить квитки. «Нужно было ставить специальные устройства для таких операций», – считает Четвериков.
И это притом, что зарплатники выгодны банкам. Стабильные комиссионные доходы приносят услуги sms-уведомления, мобильный банкинг, различного рода выписки, справки для консульств и т.д. «Кредитные учреждения имеют доступ к остаткам средств, которые так или иначе скапливаются на счетах физлиц», – указывает Четвериков. В предновогодний период, когда компании выплачивают премии и бонусы, эти суммы могут достигать огромных размеров. Наконец, сотрудники корпоративных клиентов интересны банкирам как потенциальные заемщики. «Конечно, банки лояльнее к зарплатникам, поскольку знают их финансовую историю и, естественно, гораздо более охотно выдают им кредиты», – комментирует Биндусова.
Другой распространенный кредитный продукт, который банки предлагают зарплатникам, – овердрафт. Клиент, который получает зарплату на карту, всегда может «залезать в минус» в рамках выделенного ему банком лимита (оклад или его часть). Как правило, это короткие займы со сроком погашения в месяц – до следующей зарплаты. Стоимость таких ссуд гораздо выше, чем обычных потребкредитов. Еще дороже гражданам обойдется так называемый «неразрешенный овердрафт» – превышение суммы, имеющейся на счете, без разрешения банка, за что полагается штраф.
Наталья Красникова